Saúde é a riqueza mais importante

Se você tiver a sorte de ter um seguro de saúde fornecido pelo empregador, isso restringe suas opções aos planos que seu empregador oferece. Se você não tem cobertura por meio do seu trabalho, talvez uma organização ou associação à qual você pertença permita que você compre um seguro de saúde por meio deles a uma taxa de grupo.

Outra opção é verificar o mercado local de seguros de saúde Obamacare para ver se você se qualifica para um crédito premium inicial, o que reduziria os custos do prêmio. Mesmo que você não se qualifique para o crédito imediatamente, comprar seu seguro de saúde por meio do mercado significa que você pode se qualificar para ele quando apresentar sua declaração de imposto de renda do ano.

Se você não pode ou não deseja obter seguro saúde de qualquer uma dessas fontes, terá que recorrer à compra de um plano privado. Isso lhe dará a maior variedade de opções, mas provavelmente será muito mais caro.

Decida qual tipo de apólice comprar

As apólices de seguro saúde vêm em uma variedade de tipos básicos, embora você possa não ter acesso a todas essas opções por meio de sua fonte preferida. Organizações de manutenção de saúde (HMOs) são um tipo muito comum de apólice de seguro de saúde. Com um HMO, você é obrigado a usar profissionais de saúde dentro da rede da apólice e precisa obter uma indicação de seu médico de cuidados primários para consultar um especialista.

Preferred Provider Organizations (PPOs) também são bastante comuns. Uma apólice de seguro de saúde PPO tem uma rede, mas você não está limitado a atendimento na rede – embora o uso de provedores de rede seja mais barato – e você não precisa de referências para consultar especialistas.

Organizações de Provedores Exclusivos (EPOs) são um híbrido entre HMOs e PPOs. Você é obrigado a aderir à rede do plano, mas não precisa de referências para especialistas. Finalmente, os planos de ponto de serviço (POS) são uma opção menos comum que é essencialmente o oposto de um EPO. Você não está limitado à rede do plano POS, mas precisa de um encaminhamento para consultar um especialista.

Dos quatro tipos comuns de planos, um HMO ou EPO tende a ser mais barato que um PPO ou POS com o mesmo nível de cobertura. No entanto, se a cobertura de rede for ruim em sua área ou se você não se sentir confortável em limitar-se a provedores de rede, pode valer a pena pagar um pouco mais para obter uma apólice de PPO ou PDV.

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Franquia alta versus franquia baixa

Todas as coisas sendo iguais, quanto maior for a franquia de um plano, menores serão os prêmios mensais. Uma franquia alta significa que você terá que pagar muitas despesas de saúde antes que a apólice de seguro entre em vigor, mas se você tiver poucas ou nenhuma despesa médica em um determinado ano, esses planos podem ser uma pechincha. Despesas médicas muito baixas significam que você provavelmente não ultrapassará a franquia, mesmo de um plano de franquia baixa;

Se você decidir seguir o caminho de alta franquia, obter um plano habilitado para Health Savings Account (HSA) e financiá-lo com pelo menos o equivalente a um ano de franquia é sua melhor opção. Um plano HSA cobre perfeitamente a maior fraqueza de uma apólice de seguro de saúde de alta franquia – ou seja, que você teria que desembolsar muito dinheiro em uma grande despesa médica antes que o seguro assumisse. Se você tiver uma franquia de um ano inteiro escondida em seu HSA, poderá usar esse dinheiro para financiar sua parte das despesas, enquanto desfruta simultaneamente da vantagem fiscal tripla que um HSA oferece.

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Comparando a cobertura

Existem dois fatores principais que afetam o quão bem um determinado plano cobrirá suas despesas médicas: a rede do plano e suas políticas de cobertura. Mesmo se você escolher um plano com opções fora da rede, como um PPO, ainda é melhor usar os provedores de saúde da rede o máximo possível, porque isso reduzirá seus custos. E as regras que uma determinada apólice de seguro de saúde usa para decidir o que é coberto e o que não é – e quanto será o co-pagamento – podem fazer uma grande diferença em quão útil uma determinada apólice realmente é para você.

Por exemplo, se houver um medicamento bastante caro que você toma todos os dias, você definitivamente deseja obter uma apólice de seguro de saúde que liste esse medicamento em seu formulário. Se você viaja muito, siga os planos que oferecem boas opções de tratamento fora da área. E se você já tem um médico de cuidados primários, definitivamente desejará escolher um plano que inclua seu médico em sua rede.

Encontrando o melhor negócio

Se você está preso entre duas ou três apólices diferentes e não consegue decidir qual escolher, tente este exercício. Multiplique o prêmio mensal por 12 para obter o custo anual de um plano e, em seguida, adicione o valor máximo desembolsado do plano. O resultado é o máximo que você gastaria com assistência médica se tivesse uma ou mais despesas médicas importantes durante o ano. Faça esse cálculo para cada plano que estiver considerando e compare os resultados. O plano com o menor total provavelmente é o melhor negócio para você.