A alternativa acessível ao seguro de saúde individual tradicional

Para começar, vamos definir o que quero dizer com seguro de saúde tradicional.

Componentes do Seguro de Saúde Tradicional

A Franquia – Este é o valor que você deve pagar por um evento médico antes que seu seguro de saúde comece a pagar. No mundo de hoje, essa franquia costuma ser de R$ 66.500 ou mais.

O Co-seguro – Depois que a franquia é cumprida, a maioria das apólices exige que o segurado pague uma porcentagem de todas as despesas médicas até o máximo. Normalmente, o segurado paga de 20% a até 50% de cada real faturado.

Os Copagamentos – Em uma tentativa de tornar os cuidados de saúde de rotina acessíveis, muitas apólices incluem um copagamento para consultas médicas e prescrições em vez de ter que pagar uma franquia. Um exemplo disso é o copagamento de R$ 50 para visitas ao consultório.

Custos Máximos Diretos – Este é o máximo que um segurado pode esperar pagar, independentemente do valor das contas médicas. Como regra geral, os custos diretos máximos para um indivíduo são limitados a cerca de R$ 35.000. Este pode ser um número muito enganador, porque pressupõe que todos os seus provedores estão em sua rede. Se eles estiverem fora da rede, seus custos podem ser significativamente maiores.

A “Rede” – praticamente todas as apólices de seguro de saúde individuais tradicionais estão vinculadas a uma rede de provedores. Quanto mais estreita a rede de saúde, menor o prêmio. Há muita coisa errada com “redes” para este artigo. Basta dizer que as “redes” são inimigas do consumidor de saúde (você).

O Problema dos Trabalhadores Americanos

O problema é simples: os prêmios de seguro de saúde são muito altos para a maioria dos trabalhadores americanos na ausência de um subsídio e, quando combinados com franquias extremamente altas e custos diretos, os cuidados de saúde se tornam inacessíveis. Vejamos alguns exemplos aqui na Carolina do Norte.

Exemplo: Casal de 62 e 63 anos

Um casal não fumante de 62 e 63 anos descobre que sua opção de prêmio mais baixa com o BCBS da NC é de R$ 9.995 por mês para uma franquia familiar de R$ 66.500 sem copagamentos. Um plano com franquia de R$ 35.000 e copagamentos de R$ 125 em consultas custaria R$ 13.410 por mês.

Assumindo o plano mais barato, o custo anual seria de R$ 119.940 por ano. E se qualquer pessoa tivesse um evento médico, como câncer, o custo real da saúde seria de R$ 186.440. Você tem que perguntar: “Por que ainda ter seguro de saúde?”

Exemplo: Casal de 30 anos

Um casal não fumante de 30 anos descobriu que o plano mais barato custaria R$ 3.939,20 por mês para uma franquia familiar de R$ 66.500 sem copagamentos. O plano mais barato que incluía copagamentos era de R$ 5.284,40, mas tinha uma franquia de R$ 35.000 e a rede mais restritiva. Presumindo o plano mais barato, caso algum membro desse jovem casal tenha um evento médico, seu custo anual total (franquia + prêmio) seria de R$ 82.704,32. Isso é uma quantia devastadora de dinheiro para um jovem casal.

Solução: Seguro de Saúde de Benefício Fixo

A solução simples para este problema é um Seguro de Saúde de Benefício Fixo. Ao contrário de uma apólice médica importante em que a apólice paga por todas as despesas elegíveis após o máximo dedutível e direto, uma apólice de seguro de saúde de benefício fixo declara exatamente quanto será pago por cada serviço especificado.

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Exemplos de Benefícios Fixos

Exemplos de serviços específicos podem incluir: benefício diário para internação hospitalar de 24 horas, benefícios específicos em reais para cirurgias específicas, benefício específico para consultas médicas e outros encargos específicos.

Capacitação do Segurado

O que é realmente ótimo nesse tipo de apólice é que capacita o segurado a ser um consumidor melhor. Saber quanto sua apólice pagará por um serviço médico específico permite que você compre e negocie melhor o preço. Mas a coisa realmente boa sobre esta política é o prêmio acessível.

Exemplo de Economia

O casal de 62 e 63 anos é um cliente real meu que estava sem seguro há 5 anos como resultado dos altos prêmios. Consegui colocá-los em uma robusta apólice de seguro de saúde de benefício fixo com um benefício vitalício de R$ 25.000.000 por R$ 3.415 por mês.

Isso representa uma economia anual de R$ 79.560. Como expliquei ao meu cliente, a Apólice de Seguro Saúde de Benefício Fixo fará um ótimo trabalho ao cobrir de 70% a 80% de tudo o que pode acontecer. Se eles realmente economizassem a diferença de R$ 79.560 no prêmio, eles teriam um acesso incrível aos cuidados de saúde com muito pouco do próprio bolso.

Experiência Pessoal

Em 2014, fui diagnosticado com câncer de cólon e fiz uma remoção parcial do intestino grosso (CP44205). Naquela época, eu estava coberto por uma apólice médica importante tradicional. Meus custos diretos totais foram de mais de R$ 35.000. Se eu tivesse o Plano de Benefício Fixo que vendo hoje, não apenas meus custos teriam sido zero, mas também teria recebido um cheque da seguradora no valor de R$ 18.476. Nem todo evento médico teria resultado em um cheque e muitos poderiam ter resultado em custos diretos de vários milhares de reais, mas em geral a economia teria mais do que compensado esses custos.

Portanto, antes de tomar a decisão de prescindir de qualquer forma de seguro de saúde, é altamente recomendável que você realize uma análise detalhada de uma apólice de seguro de saúde de benefício fixo. Mais informações no Jornal do Médico.